【第51回】クレジットカード審査落ちのからくり 「ブラックリスト」は実在するのか?

2016/03/04
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   3月から4月にかけて、クレジットカードの発行やキャンペーンが増えてきます。新生活に向け、クレジットカード会社なども獲得したいからですね。つまり、クレジットカードを申込むなら3月から4月にかけておトクということです。

   しかし、「クレジットカードを申し込んだら審査に落ちた」となってしまうこともあります。今回はそんな時にどうすれば良いのかを紹介したいと思います。

個人情報を扱うCICとJICC

   クレジットカードを申込むときには「会員規約」や「個人情報の取り扱いに関する重要事項」を読む必要があります。小さい文字で書かれているため、多くの場合はほとんど確認しないでそのまま名前や住所などを記入していくのではないでしょうか。

   この「個人情報の取り扱いに関する重要事項」を見ると「個人信用情報機関の利用および登録」という箇所があり、以下のように書かれています(引用箇所は読まなくてもOKです)。

個人信用機関(個人の支払能力に関する情報の収集および加盟会員に対する当該情報の提供を業とするもの。以下「加盟個人信用情報機関」という。)および当該個人信用情報機関と提携する個人信用情報機関(以下「提携個人信用情報機関」という。)に照会し、会員等(家族会員を除く)の個人情報(不渡情報、官報等において公開されている情報、登録された情報に関し本人から苦情を受け調査中である旨の情報、本人確認書類の紛失・盗難等にかかり本人から申告された情報、電話帳記載の情報等、加盟個人信用機関及び提携個人信用機関のそれぞれが独自に収集・登録する情報を含みます。)が登録されている場合には、当該個人情報の提供を受け、会員等の本契約を含む与信契約にかかる支払能力・返済能力の調査および与信判断ならびに与信後の管理のために、その個人情報を利用します。

   簡単に言うと、「クレジットカードの審査をするために個人信用機関にあなたの情報を確認しますね」ということです。

   この個人信用機関というのが何かというと、「個人情報の取扱に関する重要事項」の下に<加盟個人信用情報機関>とあり、次のように書かれています。

株式会社シー・アイ・シー(CIC)(賃金業法・割賦販売法に基づく指定信用情報危機関)...〒160-8375 東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階 0120-810-414
株式会社日本信用情報機構(JICC)(賃金業法に基づく指定信用情報機関)...〒101-0042 東京都千代田区神田東松下町41-1 0120-441-481

   つまり、クレジットカードを申し込むと、この2社に情報を確認するということです。

   このCICやJICCと言うのは、どのような存在かというと、クレジットカードの申込時だけでなく、クレジットカードの利用情報なども登録されているデータベースとなります。例えば、支払日に支払いが正常に行われたとか、支払日に支払いがなかったというような情報が蓄積されていきます。

登録情報は自分でも確認できる

   具体的にどのような情報が登録されているのかを見てみましょう。この情報は1000円支払えば、自分で確認することも可能です。では、実際に確認してみたいと思います。

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   確認方法は簡単で、クレジットカードを用意し、CICに電話(0570-021-717)します。クレジットカードの有効期限4桁を電話で入力すると、6桁の番号が発行されます(電話で伝えられます)。次に、CICのページにアクセスし、インターネット情報開示ページで発行された6桁の番号、クレジットカード番号を入力すると、PDFで情報をダウンロードできるようになります。

   このPDFは慣れればそれほど大変ではありませんが、最初は戸惑うかもしれません。まず確認するところは、2ページ目以降にある「クレジット情報」です。それぞれのクレジットカード毎に1ページ用意され、2年間に延滞履歴がないかどうかが確認できます。一番下の<入金状況>が"$"マークで埋まっていれば問題なし。延滞がないということです。"‐"ブランクも問題ありません。

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   問題があるのが"A"マーク。これは延滞したということです。これが多いと審査落ちする可能性は高くなります。

   次に確認するのは<お支払の状況>という箇所。「26.返済状況」が「異動」となっている場合。これは長期間延滞が続いている場合です。つまり、いわゆる「ブラックリスト」の状態を意味します。ただ、これを見てもわかるように「ブラックリスト」と言うのは存在しておらず、信用情報を確認して、各企業がそれぞれ判断しているに過ぎません。

   特にカードの利用状況では問題ないのに審査落ちする場合は、最後の方にある「申込情報」を確認します。このページには、過去6か月間にどのカードを申し込んだかなどが一覧で表示されており、この件数が多い場合は審査落ちする可能性は高くなります。筆者の感覚としては3つ以上(4つ目から)になると危険です。6か月で情報は消えますので、6か月後に再度クレジットカードの申し込みをしてみましょう。

実は怖いケータイ電話の分割販売

   実は、一番怖いのがケータイ電話の分割販売になります。ケータイ電話の分割販売の場合もCICに登録されます。「ケータイ料金くらい滞納しても」と思っていると、クレジットカードの審査が通らない、住宅ローンの審査が通らない、教育ローンの審査が通らないという事になりますので、分割販売で購入している場合、ケータイ電話料金の延滞は絶対にNGです。

   ケータイ電話を分割払している人は、できるだけケータイ電話料金をクレジットカードで支払うようにしておきましょう。

延滞してしまった場合は?

   最後に、もし"A"マークがあった場合はどうすれば良いでしょうか? 使ってないクレジットカードだから解約してしまおう、と言うのは最悪な方法です。この情報については解約してから5年間履歴が残ります。しかし、クレジットカードを100円でも毎月利用していれば2年後にはキレイに"$"マークが並ぶようになります。

   なぜ、ケータイ電話料金をクレジットカードで払えばよいかは、ケータイ電話の分割販売は2年間で支払う場合が多くなっています。2年間と言うのは丁度CICの情報に登録される期間です。しかし、分割販売の期間は2年で終了するため、延滞があった場合は、クレジットカードのように使い続けたからといって、延滞情報を押し出すことはできません。分割販売終了後、さらに5年間延滞情報が残ってしまうことになるのです。

   ローン、クレジットカード、分割販売などは、延滞しないことを心がけましょう。次に、延滞したことに気がついたらすぐに延滞した会社に連絡します。延滞直後に対処すれば"A"マークが付かない場合もあります。万が一、延滞に気が付かずに時間が過ぎた場合は、2年間きっちり使って自分の情報をキレイにするようにしてください。

   クレジットカードの延滞だけでなく、奨学金の延滞、ケータイ電話料金の延滞などで、将来住宅の購入を諦めなければならなくなる場合もあるのです。


菊地崇仁
菊地 崇仁
ポイント交換案内サイト「ポイント探検倶楽部」を運営する株式会社ポイ探の代表取締役。さまざまなポイントやカード情報に精通し、テレビや雑誌等で活躍中。著書に『新かんたんポイント&カード生活』(自由国民社)等がある。

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