【第48回】本当に怖い「リボ払い」 手数料地獄から抜け出せなくなる前に

2016/01/19
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   今回はクレジットカードの分割払い、リボ払いについて紹介したいと思います。ケータイ電話を分割払いで買っている人も多いと思いますが、分割払いやリボ払いがどれだけ怖い支払方法なのかを手数料を紹介しながら解説したいと思います。

分割払いの仕組み

   まず、分割払いについて説明します。分割払いとは2回払い、3回払いと、6回払い、12回払などから選ぶことができます。1回あたりの金額が下がるため支払いは楽になりますね。

   ケータイ電話を分割払いしても、支払合計金額は一括払いと同じになりますが、クレジットカードの分割払いの場合は手数料が発生する場合があります。2回払いまでは手数料が無料ですが、3回払い以降は年利15.0%程度の手数料が発生。年利ですから月利で考えると1.25%程度です。

   クレジットカードのポイント還元率が1.25%を超えるものは非常に少ないです。そのため、ほとんどの場合は分割払いをすると損することになります。

   では、1月13日に5万円の商品を分割で支払った時の手数料を調べてみましょう。クレジットカードにもよりますが、3回払いで合計5万1163円の支払いとなります。6回払いの場合は5万2117円となり、12回払いの場合は5万4058円です。元金が5万円ですから、手数料は3回払いで1163円、6回払いでは2117円、12回払いで4058円となるわけです。

   例えば、楽天カードで5万円を支払った場合に獲得できるポイントは500ポイント。従って、3回払いにした場合は663円分のマイナスということです。

リボ払いの仕組み

   次にリボ払いについてです。リボ払いとは、毎月一定額を支払い続けるという支払方法です。例えば、毎月1万円支払いますという設定にすると、毎月1万円に加えて手数料の支払いとなります。

   分割払いと同様、5万円の商品をリボ払いした時の手数料を調べてみましょう。毎月2万円の返済にした場合、3回で支払いが終了し、5万1018円の支払いとなります。手数料は1018円ですから3回の分割払いの手数料より安くなりますね。では、毎月9000円の支払いにした場合はどうでしょうか。こちらは6回で支払いが終了となり、5万1951円の支払いとなります。こちらも6回払いの分割手数料よりも安くなります。

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リボ払いが一気に「凶暴化」!

   これを見ると、リボ払いの方がお得に見えます。しかし、実際はリボ払いの方が恐ろしい支払方法となっています。

   今までは1回の買物だけを考えてきましたが、通常クレジットカードを使う場合は複数の利用があると思います。この複数の利用があった時に凶暴化するのがリボです。

   例えば、5万円(商品A)の支払いを3回払いにした場合は、必ず3回で支払いが終わります。さらに1万円(商品B)の支払いを3回払いにした場合、1回毎の支払額はアップすることになります。しかし、3回払いが変わることはありません。ここで思いとどまれれば、手数料地獄からは抜け出せることになります。

   しかし、リボ払いの場合は、2万円ずつ返済としていて、5万円(商品A)の買物をリボ払い、次に1万円(商品B)の買物もリボ払いしても、毎月の返済額はそれほど変わりません。支払いが楽になっている分、支払い期間が伸びるということです。

   支払い期間が伸びるとどうなるか。当然、どんどん支払い手数料が増えていくことになりますね。クレジットカードを使えば使うだけ、支払い期間が伸びていき、それに対する手数料が高額になっていくことになります。つまりクレジットカードでの支払いを辞めないかぎり手数料地獄から抜け出すことはできなくなります。

既にリボ払いしている人の対策

   リボ払いの恐ろしさが分かったとは思いますが、既にリボ払いをしている人はどうすれば良いでしょうか? まずは、支払方法でリボ払いを辞めるようにしましょう。次に残金がどのくらい残っているかを調べます。カード会社に電話するなりWebで確認できるはずです。

   次に、一気に返せるお金がある場合は、一気に返済してください。一括返済できない場合は、余裕が有る時に繰り上げ返済していきます。住宅ローンの繰り上げ返済のイメージと同じです。

   また、クレジットカードによっては自動的にリボ払いになるリボ専用カードもあります。この場合は、毎月全額返済設定ができますので、必ず全額返済の設定をしながら使うようにしてください。

   リボ専用カードの場合は通常のクレジットカードよりも還元率が高く、さらに年会費も無料のものも多いです。クレジットカードを使っているのに、何故か毎月の支払額が少ないなぁと思っている方は、使っているクレジットカードがリボ専用カードではないか確認してください。

   リボ払いにするとポイントが2倍・3倍になるというカードもありますが、殆どの場合は損することになりますので、リボ払いだけはNGです。リボ払いがどう怖いのかを伝えることのできる媒体は少ないですので、しっかり覚えておいてください。


菊地崇仁
菊地 崇仁
ポイント交換案内サイト「ポイント探検倶楽部」を運営する株式会社ポイ探の代表取締役。さまざまなポイントやカード情報に精通し、テレビや雑誌等で活躍中。著書に『新かんたんポイント&カード生活』(自由国民社)等がある。

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